Puede que estés pagando 900 euros al año por asegurar un coche que, si mañana quedara siniestro total, te devolvería 6.000. No es un caso raro: lo vemos cada semana cuando alguien nos trae su coche a tasar y repasamos lo que gasta en tenerlo.
En España hay cinco tipos de seguro de coche: el obligatorio de responsabilidad civil, el de terceros básico, el de terceros ampliado, el todo riesgo con franquicia y el todo riesgo sin franquicia. La diferencia entre unos y otros se reduce a una pregunta: ¿cubre los daños de tu propio coche o solo los que causes a los demás?
La decisión te la suelen plantear al revés, con un comparador que ordena pólizas por precio y poco más. Aquí vas a encontrar qué cubre cada modalidad, cuánto cuesta y, sobre todo, cuál tiene sentido según los años y el valor real que tiene tu coche hoy. Con una sección entera para el caso que ningún comparador resuelve: qué seguro poner a un coche de ocasión.
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¿Cuántos tipos de seguro de coche hay en España?
Cinco. Los tipos de seguros de coche que puedes contratar van desde el mínimo legal hasta la cobertura total, y solo el primero es obligatorio: los otros cuatro son coberturas voluntarias que se apilan, de modo que cada escalón incluye lo del anterior y añade algo más.
- Seguro obligatorio (responsabilidad civil): cubre los daños que causes a terceros. Circular sin él es ilegal.
- Terceros básico: añade defensa jurídica, reclamación de daños y asistencia en viaje.
- Terceros ampliado: suma lunas, robo, incendio y asistencia desde el kilómetro cero.
- Todo riesgo con franquicia: cubre los daños de tu coche, pero pagas una parte fija de cada reparación.
- Todo riesgo sin franquicia: cubre los daños de tu coche sin que pongas nada.
Qué cubre cada tipo de seguro de coche
Presta atención a las fronteras entre modalidades: casi todos los malentendidos con una aseguradora nacen de dar por hecho que algo estaba cubierto cuando no lo estaba.
Seguro obligatorio: la responsabilidad civil que exige la ley
Es el suelo legal. Cubre los daños personales y materiales que causes a otras personas cuando eres el responsable, hasta los límites que fija la normativa y que se actualizan cada cierto tiempo.
- No cubre nada de tu coche. Ni chapa, ni motor, ni cristal. Solo el daño que provocas fuera.
- Circular sin él sale caro. Es infracción grave, con multas que pueden ir de 601 a 3.005 euros y la inmovilización del vehículo. La DGT detalla el procedimiento.
- Un coche parado también lo necesita. Si está de alta en tráfico, la obligación sigue aunque no lo muevas.
Cuando el causante de un accidente no tiene seguro o no se le identifica, entra en juego el Consorcio de Compensación de Seguros, el organismo público que actúa como red de seguridad del sistema.
Seguro a terceros básico: qué cubre y qué no
Es el obligatorio más un pequeño paquete de servicios.
Qué cubre: responsabilidad civil obligatoria y, normalmente, una voluntaria que amplía los límites; defensa jurídica si te reclaman; reclamación de daños, es decir, que la aseguradora persiga por ti al culpable; y asistencia en viaje a partir de cierta distancia de tu domicilio.
Qué NO cubre:
- Los daños de tu coche, tengas o no la culpa.
- Robo del vehículo o de lo que haya dentro.
- Incendio.
- Rotura de lunas.
- Actos vandálicos y fenómenos meteorológicos (granizo, inundación, caída de rama).
Tiene sentido cuando el coche vale poco, lo usas de forma ocasional y puedes asumir una reparación seria sin que te descoloque el mes.
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Seguro a terceros ampliado: el punto medio más contratado
Es la modalidad que más se vende en España, por un motivo concreto: cubre los siniestros que más ocurren y en los que casi nunca hay un culpable a quien reclamar. Sobre el básico añade:
- Rotura de lunas: parabrisas, luneta y ventanillas, a menudo sin franquicia.
- Robo: del coche y, según el condicionado, de los accesorios de serie.
- Incendio: accidental o provocado.
- Asistencia en carretera desde el kilómetro cero, también en la puerta de tu casa.
- En bastantes pólizas, fenómenos meteorológicos y actos vandálicos.
Ojo: «ampliado» no es una categoría regulada. Cada compañía mete lo que quiere, así que manda el condicionado particular, no el folleto.
La diferencia entre el terceros ampliado y el todo riesgo es la frontera más importante de todo este artículo, y es muy nítida: el ampliado sigue sin cubrir los daños que tú le hagas a tu coche. Si te empotras solo contra un bolardo, pagas tú.
Todo riesgo con franquicia: cómo funciona, con números
Aquí ya entran los daños propios. La franquicia es la parte fija que asumes en cada siniestro de tu coche.
Pongamos el caso de un usuario con una franquicia de 300 euros:
- Se raya un lateral aparcando. El taller presupuesta 900 euros: El usuario paga 300 y la aseguradora, 600.
- Meses después se lleva un retrovisor por delante. Son 250 euros. Como no llega a la franquicia, la paga entera.
- En ese tiempo se ha ahorrado unos 220 euros de prima frente al todo riesgo sin franquicia.
Esa es la cuenta: compara el ahorro anual de prima con lo que te tocaría poner si tienes un siniestro. Dos matices importantes. La franquicia se aplica solo a los daños de tu coche, nunca a la responsabilidad civil. Y se aplica por siniestro, no por año: dos golpes en doce meses son dos franquicias.
Todo riesgo sin franquicia: la cobertura máxima
Cubre lo anterior más los daños de tu coche sin que pagues nada, incluidos aquellos de los que eres el único responsable. Suele acompañarse de vehículo de sustitución, seguro del conductor y valor de nuevo durante los primeros años.
Es la prima más cara del mercado y, seamos honestos, la que menos veces sale a cuenta. Pasados los cinco o seis años, el coste anual empieza a comerse una parte demasiado grande de lo que vale el coche.
Tabla comparativa: los cinco tipos de seguro de coche cara a cara
| Cobertura | Obligatorio | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo c/franquicia | Todo riesgo s/franquicia |
|---|---|---|---|---|---|
| Daños a terceros | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica | No | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Rotura de lunas | No | No | Sí | Sí | Sí |
| Robo e incendio | No | No | Sí | Sí | Sí |
| Asistencia en carretera | No | Según póliza | Sí (km 0) | Sí | Sí |
| Daños propios | No | No | No | Sí, con franquicia | Sí, íntegros |
| Coche recomendado | Valor residual | +10 años | 6-10 años | 3-6 años | 0-3 años |
¿Cuánto cuesta cada tipo de seguro de coche?
Rangos orientativos de mercado a 2026, para un conductor con experiencia y sin siniestros. No son tarifas de Your car: son órdenes de magnitud para que sepas si lo que te cobran está dentro de lo normal.
| Tipo de seguro | Precio orientativo al año |
|---|---|
| Terceros básico | 150 – 300 € |
| Terceros ampliado | 200 – 350 € |
| Todo riesgo con franquicia | 250 – 450 € |
| Todo riesgo sin franquicia | Desde 450 €, y más de 900 € en gama alta o conductores noveles |
Si lo que buscas es rebajar la factura antes incluso de elegir modalidad, el coche que compres pesa más que la compañía que contrates. Lo vemos con modelos concretos en nuestro artículo sobre los coches más baratos de asegurar.
Qué factores hacen subir o bajar tu prima
- Antigüedad y valor del coche: cuanto más vale, más cuesta asegurarlo a todo riesgo.
- Potencia y grupo tarifario: cada modelo tiene asignado un grupo de riesgo.
- Edad y antigüedad del carnet: menos de 25 años o menos de dos de carnet disparan la prima.
- Historial de siniestros: la bonificación por no siniestralidad es el mayor descuento a largo plazo.
- Kilometraje anual: declarar menos de 10.000 km suele abaratar la póliza.
- Provincia y aparcamiento: garaje cerrado baja la prima; calle en zona urbana la sube.
- Conductores declarados: añadir a un novel encarece la póliza del titular.
Declarar bien el kilometraje real y el garaje suele bajar más la prima que cambiar de compañía cada año persiguiendo ofertas de captación.
Qué seguro contratar para un coche de ocasión
Esta es la pregunta que de verdad importa y la que casi nadie responde. Por nuestras manos pasan muchos coches al mes, y el patrón se repite: la gente arrastra la modalidad que contrató cuando el coche era nuevo y no la revisa nunca.
| Antigüedad del coche | Modalidad recomendada | Por qué |
|---|---|---|
| 0-3 años | Todo riesgo sin franquicia | Conserva casi todo su valor; la indemnización compensa la prima |
| 3-6 años | Todo riesgo con franquicia | Punto de equilibrio entre protección y coste |
| 6-10 años | Terceros ampliado | Cubre lo que de verdad pasa (lunas, robo, granizo) a coste razonable |
| Más de 10 años | Terceros básico o ampliado | El valor de mercado ya no justifica pagar por daños propios |
Un detalle que casi nadie tiene claro: al comprar un coche de ocasión te subrogas en el seguro del vendedor. Lo dice el artículo 34 de la Ley de Contrato de Seguro: en el momento de la venta pasas a ocupar su lugar en la póliza, con sus derechos y sus obligaciones. No hay un vacío de cobertura entre que firmas y contratas lo tuyo.
Eso no significa que te quedes con esa póliza. La transmisión hay que comunicarla por escrito a la aseguradora en quince días, y a partir de ahí tanto tú como la compañía podéis rescindir el contrato en ese mismo plazo. Lo habitual es justo eso: se anula la póliza del vendedor y contratas la tuya, elegida para tu perfil. Pero conviene saber que la ley te cubre mientras tanto en lugar de dar por hecho que circulas sin seguro.
Si quieres saber qué mirar antes de firmar, tenemos una guía sobre qué revisar en un coche de segunda mano. Y si prefieres dejarlo resuelto de una vez, en Your car puedes gestionar el seguro de tu coche de ocasión junto con la compra.
Valor venal: la cifra que decide si el todo riesgo compensa
El valor venal es lo que vale tu coche en el mercado justo antes del siniestro. Es la cifra con la que la aseguradora calcula la indemnización en caso de siniestro total, y casi nunca coincide con lo que pagaste. Conviene no mezclar tres conceptos:
- Valor de nuevo: lo que costaba recién matriculado. Solo se aplica en pólizas específicas y durante los primeros años.
- Valor venal: el precio de mercado actual. Es el criterio general.
- Valor venal mejorado: un porcentaje por encima del venal (habitualmente entre el 20 % y el 30 %) que algunas compañías ofrecen como cobertura extra.
De ahí sale la regla que usamos en el concesionario: cuando la prima anual del todo riesgo supera el 8-10 % del valor de mercado, ha dejado de tener sentido. Un coche de 6.000 euros con una póliza de 900 está en el 15 %: en tres años habrías pagado en primas la mitad de lo que vale. Antes de decidir, comprueba cuánto vale realmente tu vehículo hoy en nuestro tasador online de coches de segunda mano.
Coches eléctricos e híbridos de ocasión: coberturas que debes revisar
Si el coche es eléctrico o híbrido enchufable, hay tres puntos que no aparecen en una póliza convencional:
- Batería: comprueba si está cubierta por daño y si la póliza distingue entre batería en propiedad y en alquiler. La degradación por uso normal no se cubre casi nunca.
- Asistencia por falta de carga: no todas las compañías remolcan si te quedas sin batería.
- Cable y punto de recarga doméstico: el cable es caro y se roba. Mira si entra en accesorios.
Además, reparar un eléctrico suele costar más que reparar un térmico equivalente. Eso empuja la prima al alza y hace que el todo riesgo con franquicia compense durante más años. Si estás mirando este tipo de vehículos, puedes ver nuestros coches eléctricos de ocasión.
Cómo elegir tu seguro paso a paso
- Calcula el valor real de mercado de tu coche. No lo que pagaste: lo que se paga hoy por uno igual.
- Pregúntate si podrías asumir una reparación de ese importe. Si la respuesta es sí, el todo riesgo probablemente te sobra.
- Elige modalidad según el tramo de antigüedad de la tabla anterior, y ajusta si tu caso se sale de lo normal.
- Compara condicionados, no solo precios. Dos pólizas de «terceros ampliado» pueden no cubrir lo mismo.
- Revisa exclusiones y carencias. Robo e incendio suelen tener carencia los primeros días.
- Recalcula cada año en la renovación. Tu coche se deprecia y la renovación automática nunca lo tiene en cuenta.
Ese último punto es el que más dinero deja sobre la mesa. La póliza que era correcta hace cuatro años casi seguro que ya no lo es.
Elige bien el coche y el seguro será más fácil
La mitad de la decisión sobre el seguro se toma antes de contratarlo, cuando eliges el coche. Un vehículo con historial conocido, kilometraje real y mantenimiento al día es más barato de asegurar y da muchos menos sustos en el taller.
En Your car formamos parte de Momentum, uno de los principales grupos BMW y Mini de Madrid, y eso nos da acceso a subastas internas y a vehículos cuya procedencia podemos rastrear. Es la razón por la que sabemos de dónde viene cada coche que vendemos.
Pásate a ver nuestros coches de ocasión o pregúntanos sin compromiso si quieres que repasemos contigo los números de un modelo concreto.
Preguntas frecuentes sobre los tipos de seguro de coche
Carmelo Martínez De La Torre